Conozco a alguien que tuvo un accidente de moto en Bali sin seguro. La factura del hospital fue de 18.000 dolares. La familia tuvo que hacer una colecta para sacarlo. Conozco a otro que cancelo un viaje de 3.000 euros dos dias antes por una appendicitis. Con seguro, recupero todo. Sin seguro, habria perdido todo. El seguro de viaje no es un gasto: es la parte del viaje que protege todo lo demas.
Que cubre un buen seguro
La cobertura medica es la mas importante. En paises sin sistema sanitario universal o con acuerdos de reciprocidad con tu pais, una hospitalizacion puede costar decenas de miles de euros. El seguro paga directamente con el hospital (nunca tengas que pagar de tu bolsillo y luego reclamar si puedes evitarlo) o te reembolsa. La cobertura minima que recomiendo: 150.000 euros para destinos de primer mundo, 500.000 o mas para paises donde la atencion medica de calidad requiere repatriacion.
La repatriacion medica es diferente de la cobertura medica. Si necesitas volver a casa en ambulancia aerea, eso cuesta entre 30.000 y 100.000 euros segun la distancia. No todos los seguros lo cubren adecuadamente. Verifica esto especificamente.
La cancelacion de viaje cubre la perdida economica si tienes que cancelar antes de salir por causas justificadas (enfermedad propia o familiar, fallecimiento, despido laboral). Las condiciones exactas varian enormemente: lee que causas estan cubiertas antes de comprar.
Lo que los seguros baratos no cubren
Las actividades de aventura. La mayoria de los seguros basicos excluyen explicitamente los deportes de riesgo: buceo, escalada, motos, esqui fuera de pista, parapente. Si piensas hacer alguna de estas actividades, necesitas o una poliza especifica o un rider (extension) de tu poliza actual. Verificalo, porque la exclusion puede invalidar toda la cobertura si el accidente esta relacionado con la actividad excluida.
Las enfermedades preexistentes. Si tienes una condicion medica diagnosticada antes del viaje, las complicaciones relacionadas pueden no estar cubiertas. Algunos seguros permiten declarar condiciones preexistentes pagando una prima adicional.
"El error mas comun con los seguros de viaje: comprar el mas barato sin leer lo que excluye. El segundo error mas comun: no comprar ninguno."
Como comparar y elegir
No compares solo el precio. Compara las coberturas especificas: limite de cobertura medica, cobertura de repatriacion, deducible (lo que pagas tu antes de que el seguro empiece a cubrir), actividades incluidas, procedimiento de asistencia en emergencias. La linea de asistencia 24 horas es especialmente importante: cuando necesitas un seguro de viaje, normalmente lo necesitas urgentemente y en otra zona horaria.
Para viajeros frecuentes, los seguros anuales multiviaje son habitualmente mas economicos que contratar uno por viaje si haces mas de dos o tres viajes al ano. Algunas tarjetas de credito premium incluyen seguro de viaje — verifica las condiciones, porque suelen ser coberturas limitadas.
Cuando comprar: En el momento en que reserves cualquier parte del viaje (vuelo, alojamiento, tour). La cobertura de cancelacion solo funciona si la compras antes de que surja el problema que te lleva a cancelar. Si esperas al ultimo momento, es ya practicamente solo seguro de asistencia en viaje.